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銀行會委托第三方收債公司野蠻討債嗎?

出處:http://www.836297.tw/ 發布時間:2019-01-18 13:47:32

  上周四,記者聯系到光大銀行武漢分行。該行相關負責人介紹,平安易貸是平安保險公司推出的一款貸款產品,款項由平安公司貸出,催收也是他們公司負責,銀行只是一個中介作用。因此,陶先生遇上的無禮催收,與銀行無關。

  不過,他們已將此事轉告了平安保險公司,希望他們進行處理。

  “現在,銀行的信用卡部、不良貸款等,很多都是請社會上的一些公司去催收。”昨天,一銀行人士說告訴記者。他介紹,銀行對于信用卡、貸款客戶逾期180天以上的,便會交給社會上的討債公司催收。

  銀行、保險公司可以委托第三方公司催收嗎?

  湖北華徽律師事務所霍琳律師說,銀行作為債權人,在債務人沒有按時還款的時候,應該以發函或者信息等方式直接向客戶催款。

  銀行如果要與第三方機構合作催收欠款,必須要聘請合法登記注冊的單位,并且出具合法的授權委托書。無論是信用卡催款或者擔保公司催款,債權人和委托的代理人都需要通過合法的方式和合法的程序催款,不得侵犯債務人的合法人身權利和財產權利,當然也要遵守保密協議,不得向外透露客戶信息。

  如果不合法,造成債務人人身損害或者財產損失的,責任人應該依法承擔相應的責任。“像陶先生這種被封門的情況肯定是不合法的。”霍琳說道。

  不過針對這一情況,《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》的出臺填補了互聯網金融行業在催收方面的制度空白。在規范債務催收行為時,公約用到了14個“不得”,等于給催收行為劃出了14條清晰的紅線,有利于規范互金行業各類存在已久的催收亂象,保護債務人的合法權益。

  互聯網金融催收亂象有望得到遏制。3月28日,中國互聯網金融協會(以下簡稱“互金協會”)對外公布《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》(以下簡稱《催收自律公約》),對從業機構的催收行為進行規范,進一步發揮行業自律作用,促進互聯網金融規范發展。

  機構需建立 催收內控和外包管理制度

  紫馬財行CEO唐學慶在接受《金融時報》記者采訪時表示:“《催收自律公約》的出臺填補了互聯網金融行業在催收方面的制度空白。在規范債務催收行為時,公約用到了14個"不得",等于給催收行為劃出了14條清晰的紅線。此舉有利于規范互金行業各類存在已久的催收亂象,保護債務人的合法權益。公約第五條規定,平臺對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的,不得對超出部分進行催收。這意味著實行高息模式的平臺在催收時將受到影響,試圖以高利息來覆蓋高壞賬的做法也將難以行通。”

  《催收自律公約》指出,互聯網金融逾期債務催收應嚴格遵守國家相關法律規定,對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的,不得對超出部分進行催收。

  針對從業機構內控管理,《催收自律公約》要求,從業機構應建立催收業務系統,該系統應有效支撐債務催收過程管理和債務催收行為管理。從業機構所開展的催收活動應在系統內進行記錄,相關數據應保存5年以上。在開展債務催收時,催收人員應第一時間表明所代表機構的名稱,現場催收時應主動出示相關證件及借款資料。現場催收應全程錄音或錄像。

  此外,對不當催收、信息保護、外包管理等當前債務催收最突出的問題,《催收自律公約》也作出了明確指示:從業機構實施債務催收外包,應建立完善的外包管理制度,審慎選用外包機構,明確劃分經濟法律責任,持續關注催收外包機構的財務狀況、業務流程、人員管理、投訴情況等,確保外包機構遵守公約要求。

  中國人民銀行金融市場司副司長鄒瀾表示,《催收自律公約》填補了規范互聯網金融債務催收行為的制度空白,是及時且必要的,將對互聯網金融風險專項整治工作形成有力支撐,有利于行業長遠發展,有利于保護消費者合法權益。同時,互聯網金融協會要持續開展消費者知識教育和信用意識教育,進一步完善行業信用信息基礎設施,創造良好信用環境。
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  改善貸前風控 需加強行業基礎設施建設

  近日,國家互聯網金融安全技術專家委員會披露的數據顯示,目前累計發現催收平臺380家,涉及催收金額1.14萬億元。互聯網金融部分從業機構風控意識薄弱、風控能力欠缺,甚至貸前、貸中風控形同虛設,信貸逾期率、不良率高,主要依賴債務催收進行所謂的風控,對平臺自身、對全行業都將造成嚴重后果,甚至影響社會穩定。

  唐學慶表示,鑒于部分平臺把貸后催收作為自己的主要風控措施,《催收自律公約》的出臺無疑給這一做法敲響了警鐘。這可能會促使相關平臺改善貸前風控,加強對借款人的資質審核,不再盲目地向不合格借款人發放貸款。

  新網銀行行長趙衛星對記者表示:“具體到催收方面,新網銀行在流程制度規范、員工隊伍的職業化管理、數據安全管控及系統建設等方面進行了嚴格要求,并對合作機構,尤其是對委外催收機構進行規范化管理,出現違規行為的堅決停止合作。截至目前,新網銀行有效催收投訴率為零。”

  在此背景下,以智能金融科技為依托的互金企業優勢將凸顯。據趙衛星介紹,在傳統貸后催收管理的基礎上,新網銀行一方面通過引入智能化催收等方式降低人工催收可能帶來的情緒化影響;另一方面不斷優化信貸全流程的自動化風控管理。“比如我們提供了180個以上的大數據風控維度來進行客戶畫像,實現精準營銷及分析、深度客戶分群及預警監控,減少人工介入,全流程人工介入比例低于1%。” 趙衛星表示。

  值得一提的是,消除個人征信的“信息孤島”是消除催收亂象的重要手段。據悉,百行征信有限公司日前獲批首張個人征信牌照。業內人士認為,這對于化解各家征信機構的“信息孤島”困局、彌補互聯網金融征信領域的空白、解決各平臺信息割裂的局面將起到促進作用。與此同時,根據《催收自律公約》,從業機構應依法合規向國家金融信用信息基礎數據庫和互金協會信用信息共享平臺報送債務逾期、違約及催收相關信息,從而防范多頭借貸、過度借貸。
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